은퇴까지 남은 시간이 5년 이내라면, 지금이 연금을 점검할 마지막 골든타임이다. 국민연금 수령 시기를 1년만 조정해도 연간 수십만원 차이가 나고, IRP 세액공제를 모르면 매년 100만원 이상을 날리는 셈이다. 이 글에서는 52세 전후 직장인이 반드시 체크해야 할 연금 점검 포인트 5가지를 구체적인 금액과 함께 정리했다.
1. 국민연금 예상 수령액 확인하기
가장 먼저 할 일은 국민연금공단 홈페이지(nps.or.kr)에서 내 연금 알아보기를 클릭하는 것이다. 공인인증서나 간편인증으로 로그인하면 예상 수령액을 확인할 수 있다.
2026년 기준 국민연금 평균 수령액은 월 약 62만원이다. 하지만 20년 이상 꾸준히 납부한 경우 월 100만~150만원도 가능하다. 여기서 핵심 팁이 있다. 수령 시기를 65세로 늦추면 기본 수령액 대비 36%가 증가한다. 반대로 60세에 조기 수령하면 30% 감액된다. 5년의 차이가 월 수십만원의 차이를 만든다.
예를 들어 정상 수령액이 월 100만원이라면, 60세 조기 수령 시 월 70만원, 65세 연기 수령 시 월 136만원이다. 연간으로 따지면 792만원의 차이다. 다른 소득원이 있다면 연기하는 것이 압도적으로 유리하다.
2. 퇴직연금 DB형 vs DC형 확인
회사에 퇴직연금이 있다면 DB형(확정급여형)인지 DC형(확정기여형)인지 반드시 확인해야 한다. 이 둘은 은퇴 후 받는 방식이 완전히 다르다.
DB형은 회사가 운용하고, 퇴직 시 근속연수 곱하기 평균임금으로 계산된다. 승진을 앞두고 있거나 연봉이 계속 오를 예정이라면 DB형이 유리하다. DC형은 본인이 직접 운용하므로, 은퇴 전까지 수익률을 점검해야 한다. 원리금보장형에만 넣어둔 분들이 많은데, 5년 이상 남았다면 TDF(타겟데이트펀드)로 일부 전환하는 것이 수익률에 유리하다.
3. IRP 세액공제 — 매년 최대 148만원 돌려받기
IRP(개인형 퇴직연금)는 50대에게 가장 강력한 절세 도구다. 2026년 기준 연간 900만원까지 납입하면 세액공제를 받을 수 있다. 총급여 5,500만원 이하라면 16.5%(최대 148만5천원), 초과라면 13.2%(최대 118만8천원)를 돌려받는다.
솔직히 말하면, 이걸 안 하고 있다면 매년 100만원 이상을 버리고 있는 것이다. IRP 계좌는 증권사나 은행에서 10분이면 개설할 수 있다. 키움증권, 미래에셋 등 온라인 증권사가 수수료가 낮아 유리하다.
4. 개인연금저축 점검
20~30대에 가입해둔 개인연금저축이 있다면 현재 상태를 점검하자. 특히 2000년대 초반에 가입한 구형 연금보험은 예정이율이 4~5%로 매우 높다. 이런 상품은 절대 해지하면 안 된다. 지금 시중에서 이런 금리의 상품은 구할 수 없다.
반면 수익률이 낮은 연금저축펀드는 포트폴리오를 조정할 필요가 있다. 은퇴까지 5년이므로, 주식형 60%와 채권형 40% 정도의 비율이 적절하다.
5. 건강보험 임의계속가입 메모해두기
은퇴 후 가장 큰 충격 중 하나가 건강보험료 폭탄이다. 직장을 다닐 때는 회사가 절반을 부담하지만, 퇴직하면 지역가입자로 전환되어 소득과 재산 기준으로 보험료가 산정된다. 부동산이 있으면 보험료가 직장 때보다 2~3배 높아질 수 있다.
여기서 꼭 알아야 할 제도가 임의계속가입이다. 퇴직 후 2년간 직장 때와 동일한 보험료를 유지할 수 있는 제도다. 단, 퇴직 후 2개월 이내에 신청해야 한다. 이 기간을 놓치면 다시 신청할 수 없으니 반드시 메모해두자.
지금 바로 실행할 3단계
첫째, 오늘 nps.or.kr에 접속해서 내 국민연금 예상 수령액을 확인한다. 둘째, 회사 인사팀에 퇴직연금 유형(DB/DC)과 적립금을 문의한다. 셋째, IRP 계좌가 없다면 이번 주 안에 개설한다. 이 세 가지만 해도 은퇴 준비의 절반은 끝난 셈이다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 국민연금을 더 많이 받으려면 어떻게 해야 하나요?
A. 두 가지 방법이 있습니다. 첫째, 수령 시기를 65세로 연기하면 36% 증가합니다. 둘째, 임의가입으로 추가 납부하면 수령액이 늘어납니다. 특히 경력 단절 기간이 있다면 추납(추후납부) 제도를 활용하세요.
Q2. IRP와 연금저축 둘 다 해야 하나요?
A. 세액공제 한도가 합산 900만원이므로, IRP 하나로 900만원을 채워도 되고, 연금저축 600만원 + IRP 300만원으로 나눠도 됩니다. 관리 편의상 하나에 집중하는 것을 추천합니다.
Q3. 퇴직금을 일시금으로 받는 게 나을까요?
A. 대부분의 경우 IRP로 이전하여 연금으로 받는 것이 세금 면에서 유리합니다. 일시금은 퇴직소득세를 한꺼번에 내야 하지만, 연금으로 받으면 퇴직소득세의 60~70%만 납부합니다.
Q4. 52세인데 지금 시작해도 늦지 않나요?
A. 전혀 늦지 않습니다. 5년 동안 매월 IRP에 75만원씩 넣으면 약 4,500만원이 모이고, 세액공제로 약 740만원을 돌려받습니다. 이것만으로도 은퇴 후 월 20만원씩 20년간 추가 연금을 받을 수 있습니다.